المدفوعات العالمية: هل تجاوزنا أول فطيرة سيئة؟

أم نجعلها جمعا؟ إذا كان الجميع، من SWIFT إلى Visa إلى Facebook إلى IBM إلى Unbounded وحتى JP Morgan، يلاحقون ذلك بطرق مدمرة حقًا، فهل نحن أقرب إلى الرائحة الحلوة والساخنة للإجابة المثالية والشاملة الآن؟

لقد وصل الفيسبوك للتو إلى العناوين الرئيسية. مرة أخرى. هذه المرة لتوحيد المدفوعات عبر جميع منصاتها باستخدام Facebook Pay. ويأتي هذا قريبًا بشكل مثير للاهتمام في أعقاب إعلان Visa عن الإطلاق التجاري لشبكة Visa B2B Connect. إنها تريد تقديم شيء يمكن أن يساعد المؤسسات المالية على معالجة مدفوعات الشركات عالية القيمة عبر الحدود بسرعة وأمان - وعلى مستوى العالم. ومن المقرر أن يمتد إطلاق B2B Connect إلى 30 ممرًا تجاريًا عالميًا، ومن المتوقع أن يصل إلى حوالي 90 سوقًا بحلول نهاية عام 2019.

سنتحدث (بعد قليل) عن الأسماء الأخرى (المألوفة والجديدة) في السباق من أجل حل دفع عالمي جيد للعصر الحالي. لكن هذا هو عام 2019. إنه نهاية العام على وجه الدقة. لقد مضى وقت طويل على وصول وإثارة تقنية blockchain أيضًا. لا بد أن الشواية قد تم تسخينها جيدًا الآن. لقد أطلقت الغلاية صفيرًا بالفعل. إذن لماذا ما زلنا نحوم حول الموقد؟

الحقيقة هي أننا انتظرنا طويلاً لدرجة أنها أصبحت عادة متداولة الآن.

الإفطار أو العشاء الأخير

كان إرسال واستلام المدفوعات في جميع أنحاء العالم دائمًا مليئًا بالاحتكاك، ونوافذ الانتظار الطويلة، والصبر الشديد، والهوامش المتضخمة، والعمليات الوسيطة (والرسوم اللاحقة)، والكثير والكثير من النقاط التي يجب القفز عليها قبل الصوت اللطيف لتلك الصافرة. غنى في مكان ما.

في الواقع، كل البدائل الجديدة الموجودة الآن تحاول إصلاح إحدى هذه المشاكل أو جميعها. تتمثل الفكرة في جعل المدفوعات سريعة، وسلسة، وأقل احتكاكًا، وأقل احتفالية، وبهامش ضئيل وليس شيئًا يذكرك بساعي البريد القديم الجيد.

لأنه في عالم ما بعد blockchain، من الصعب عدم التذمر عندما يستغرق شيء بسيط مثل الدفع وقتًا أطول من غمضة عين. أيام تأخير كل بنك وجهة لعملية الدفع واستخلاص الرسوم لا يمكن أن تدوم طويلاً.

قد يكون الصبر فضيلة، ولكن المستخدمين في جميع أنحاء العالم لن ينفقوه في هذا المجال - ليس عندما يطلبون سيارات الأجرة، ويطلبون وجبات الطعام، ويدفعون الفواتير، ويرسلون المخللات محلية الصنع في لمح البصر.

خدش تلك الحكة

ولحسن الحظ، حتى سويفت، أو جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك، التي حكمت إمبراطورية المدفوعات العالمية لسنوات عديدة سعيدة متواصلة، بدأت تدرك أن كلمة "سويفت" كانت تكتسب أبعادًا جديدة في العصر الرقمي. أراد المستخدمون تعريفًا جديدًا للصفات مثل "سريع" و"شفاف" و"عديم الاحتكاك". كان على شخص ما أن يقوم بتدليك هذه الحاجة الكبيرة الناشئة.

بدأ الكثير من "الأشخاص" في الوصول، بما في ذلك شركة SWIFT التي تم تنشيطها، مع GPI (مبادرة الدفع العالمية) الخاصة بها.

في آخر إحصاء، تم إيداع 50 في المائة من مدفوعات GPI إلى المستفيدين النهائيين في غضون 30 دقيقة، و40 في المائة في أقل من خمس دقائق، والعديد منها في ثوانٍ - كما ادعت شركة سويفت.

في شهر مايو من هذا العام، تعاونت مع البنك المركزي الأوروبي (ECB) لمبادرة لتوسيع نطاق المدفوعات الفورية عبر الحدود بشكل أعمق في السوق الأوروبية من خلال تمكين SWIFT GPI في نظام TIPS. كانت الفكرة هي التخلص من التأخير والاحتكاك في المرحلة الأخيرة.

اسأل دارماراج راماكريشنان، المدير الأول للخدمات المصرفية والمدفوعات في FIS عن كيفية تأثير gpi على جزء السرعة والأمن في مشهد الدفع الدولي، وهو يوضح أن SWIFT، من خلال مبادرة GPI، قد استجابت بشكل إبداعي وفعال لطلبات المستهلكين و التوقعات.

"مع الوتيرة الحالية للتقدم التكنولوجي، يتوقع المستهلكون الوصول إلى الأموال في أي وقت وفي أي مكان. ومع طرح خدمة SWIFT – GPI، أصبح بإمكان المرء تلبية متطلبات المستهلكين اليوم إلى حد كبير. تتمتع SWIFT – GPI ببنية جيدة التنظيم للمدفوعات عبر الحدود تغطي التسليم الأسرع والشفافية بشأن التكلفة والرسوم وإمكانية تتبع المدفوعات والأمن والامتثال للوائح. SWIFT - تضمن GPI أن تكون المدفوعات سريعة ويمكن تتبعها عبر البنوك المتعددة في الوقت الفعلي وتقدم تأكيدًا عند إضافة حساب المستفيد. فهو يوفر إمكانية المراقبة ويحصل على الالتزام باتفاقية مستوى الخدمة (SLAs) بالإضافة إلى سهولة التعرف على الأطراف المقابلة.

لم تكن "سويفت" الوحيدة التي سمعت البوق. كان هناك تموج. كان هناك آي بي إم. و موني جرام. كان هناك بنك جيه بي مورجان أيضًا، مسلحًا بشبكة المعلومات بين البنوك (IIN) التي تكتسب بسرعة أسماء مثيرة للاهتمام مثل دويتشه بنك و356 بنكًا من هذا القبيل اشتركت في المنصة منذ إطلاقها في عام 2017. وعندما يتعلق الأمر بالمعاملات عبر الحدود، فإن اللاعبين مثل أبرمت Mastercard أيضًا شراكة مع شركات blockchain مثل R3 والشركات الكبيرة مثل Walmart التي تقفز على العربة بأسرع ما يمكن. وتشير الشائعات في الشارع إلى أن الصين وروسيا والهند تعمل على إنشاء بديل قوي لنظام سويفت، من أجل ربط ما يصل إلى 3 مليار شخص في الاقتصادات الناشئة الثلاثة في مجموعة البريكس.

انظر إلى محاولة فيزا. تستخدم الشبكة، كما هو مذكور في الإعلان، ميزة الهوية الرقمية الفريدة والترميز لأنها تستفيد من إطار عمل Hyperledger Fabric مفتوح المصدر من Linux Foundation مع IBM. ويجري استكشاف شبكة مرخصة وقابلة للتطوير لتحقيق تلك السرعة التي كانت مراوغة وبعيدة المنال حتى الآن.

الاحتكاك هو المسمار الكبير الذي تسعى إليه هذه المطارق. وكما أوضح كيفن فالين، نائب الرئيس الأول والرئيس العالمي لحلول أعمال Visa في الإعلان. "من خلال إنشاء حل يسهل المعاملات المباشرة بين البنوك، فإننا نزيل الاحتكاك المرتبط بنقاط الضعف الرئيسية في الصناعة. ومع Visa B2B Connect، نقوم بإجراء عمليات الدفع بشكل أسرع وأبسط، مع تعزيز الشفافية واتساق البيانات.

بساطة البيانات وشفافيتها واتساقها – مجرد الكلمات التي تذكرك بـ blockchain. قوة لم تفتقد المطارق الأخرى قوتها أيضًا.

وخاصة المواطنين الرقميين. تعمل منصات مثل Hyperledger Fabric وHyperledger Sawtooth وR3 Corda وEEA Quorum وStellar والإجابات الموحدة مثل Unbounded على التأكد من أن المدفوعات عبر الحدود تحصل على أكثر من مجرد رمية موجة صغيرة حيث يتزايد الجوع للحصول على شيء فوري حقًا. .

بصراحة، كان من الممكن أن تكون مفاجأة لو انضم عدد أقل من الأسماء إلى حفلة البلياردو. السوق مجرد دفقة كبيرة جدًا بحيث لا يمكن تجاهلها أو تأجيلها.

وعاء بوه من العسل

مشط من خلال أ تقرير ماكينزي على المدفوعات العالمية في عام 2018، ومن الصعب أن نغفل أن النمو بنسبة 11% الناتج عن المدفوعات (التي تجاوزت 1.9 تريليون دولار من الإيرادات العالمية) كان أكبر قفزة سنوية تم قياسها في السنوات الخمس الماضية.

في تقرير العام السابق، تشير التقديرات إلى أن المدفوعات ستصبح تجارة بقيمة 2 تريليون دولار بحلول عام 2020. ونحن نتحدث هنا عن تريليونات.

من المؤكد أن المال مدسوس بالكامل من أجل قصة شعر جديدة. كلمة "الوقت الحقيقي" هي المقص الحاد الذي تحتاجه هذه المساحة بشدة.

وبالمصادفة، حصلت الهند على التصنيف 5+ الوحيد وبرزت كدولة رائدة عالميًا في استخدام المدفوعات في الوقت الفعلي وفقًا لاستطلاع أجراه FIS مؤخرًا حول "مؤشر ابتكار المدفوعات الأسرع". وحصلت أستراليا والدنمارك وبولندا ورومانيا وسنغافورة والسويد على تصنيف 4+ وحصلت الولايات المتحدة والمملكة المتحدة على تصنيف 4 لخطط الدفع الأسرع لديهما.

ولاحظ بحث FIS أن عدد أنظمة الدفع في الوقت الفعلي المستخدمة في جميع أنحاء العالم قد زاد بنسبة 35 بالمائة خلال العام الماضي وأربعة أضعاف تقريبًا منذ عام 2014. ويعزو هذا الارتفاع إلى استخدام الخدمات القائمة على الدردشة، وتطبيقات البيع بالتجزئة، والقروض الفورية و واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة، بالإضافة إلى الانتقال نحو معيار المدفوعات العالمي ISO 20022.

إن مجال المدفوعات يتطلب بشكل لا لبس فيه تحولات جريئة. وهي تَعِد باستردادات جريئة أيضًا.

في تقرير ماكينزي، تم تحديد حتى فئات النمو الأبطأ مثل التحويلات المالية القائمة على حسابات التذاكر الأعلى (للمستهلكين الأثرياء والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم) والمدفوعات عبر الحدود للمؤسسات الصغيرة (مدفوعة بالأهمية المتزايدة للأسواق عبر الإنترنت) كجيوب الفرص.

لذا فإن صنع فطيرة قذرة مرة أخرى، ليس ترفًا يستطيع اللاعبون والمعطلون تحمله الآن.

"يتيح SWIFT GPI إجراء معاملات أسرع، وزيادة الشفافية في حالة تسليم المدفوعات، وتحسين وضوح الرسوم مقارنة بمدفوعات المراسلة التقليدية." تقييم تقرير ماكينزي. ولكن كما أضاف بشكل مناسب، "في حين أن مؤشر GPI يساعد البنوك على معالجة العديد من نقاط الضعف المرتبطة بالمدفوعات عبر الحدود، فإنه لا يزال يعمل ضمن الإطار المصرفي المراسل الراسخ ويتطلب تعديلات على العمليات والأنظمة، مما يخلق عقبات لبعض اللاعبين في صناعة."

لا وقت للفقاعات

إن التعقيد والبنية التحتية المحدودة والافتقار إلى الشفافية بشأن رسوم الصرف الأجنبي تطارد المساحة القديمة في حين أن ما يجلبه المبتكرون يستمر في اصطدام رؤوسهم بجدران الحجم وقابلية التوسع وميزة شغل المناصب التي تتمتع بها الشركات الكبيرة الحالية.

هل يستطيع اللواء القديم، مع اتحاداته المصرفية الجديدة، أن يحارب تجزئة البنوك المختلفة التي ستحدث عاجلاً أم آجلاً؟

اختار تقرير ماكينزي تكامل الخدمات المصرفية المفتوحة/PSD2 مع المدفوعات في الوقت الفعلي وتقنية blockchain كإجابات تستحق الذكر. ولكن هل يستطيع الجيل الجديد محاربة الأنظمة البيئية المغلقة للبيانات، وإفساح المجال حديثاً للتعاون بين البنوك، وإيجاد شيء يبني الشفافية والنزاهة الشاملة؟

الوقت والصعوبة اللازمة لدمج blockchain في إعدادات الأعمال الحالية - لا يمكن التغاضي عنهما أيضًا. تقرير بقلم تموج يُظهر "Blockchain in Payments" أن 35% من المشاركين يشعرون بالقلق إزاء هذه المشكلة.

ومن خلال مسح أكثر من 1,000 من قادة الصناعة في صناعة المدفوعات، وجد التقرير أن الاهتمام بالمدفوعات عبر الحدود آخذ في الازدياد. وأظهر أيضًا أن 31 بالمائة ينظرون إلى سوق المدفوعات عبر الحدود كوسيلة لتوسيع الخدمات إلى أسواق جديدة.

عندما كان هناك ما يصل إلى 75% من الأشخاص "المهتمين للغاية بالأصول الرقمية للمدفوعات عبر الحدود" و87% ممن كانوا يفكرون في تنفيذ تقنية blockchain، فقد حان الوقت للحلول التي يتم ابتكارها لحل المشكلات التي تعيق الإثارة من انتشار رائحته اللذيذة خارج نوافذ المطبخ.

لأنه من المقبول التجربة والتطور، ولكن ليس العبث إلى ما لا نهاية عندما يتعلق الأمر بشيء ساخن وأساسي مثل المدفوعات العالمية. لقد هز الأطلس كتفيه. إلى حجم الإبهام في انتظار النقر على زر. يجب أن تحتضن مساحة الدفع هذا الصباح وتستيقظ على جانب مختلف من السرير.

واحد جوردون رامزي من فضلك!

ومن بين النقاط الجيدة الأخرى في SWIFT gpi التي يشير إليها راماكريشنان، ما يتبقى بالفعل هو الجزء المتعلق بكونها "منفتحة وشاملة وتعاونية مع وصول عالمي إلى جانب انخفاض كبير في التكلفة التشغيلية".

هذا جديد. إذا استمر هذا التغيير، سواء مع SWIFT أو Ripple أو IBM أو Unbounded أو أي شخص آخر، يمكن للمستخدمين وكذلك اللاعبين في المشهد عبر الحدود أخيرًا إحضار أطباقهم الجائعة إلى الطاولة.

ولكن لكي يحدث ذلك، فإن الكثير (الاحتكاك، والتأخير، والعبء الوسيط، والحلقات المغلقة، والتعقيد وما إلى ذلك) التي لا تزال عالقة بعناد، يجب أن يتم قلبها.